הטבות מס לגיל השלישי

כשאנחנו יוצאים לדרך איננו יודעים מה צפוי לנו בדרך, לעיתים הדרך יכולה להיות ישרה, לעיתים צפויות בפנינו פניות ואפילו מכשולים.

אולם, יש באפשרותנו לתכנן את הדרך באופן היעיל ביותר באמצעות הכלים המתאימים.

לדוגמא, עדיפה נסיעה מחיפה לתל אביב ב90 קמ״ש ולהגיע עם דופק 60 מאשר נסיעה 120 קמ״ש ולהגיע עם דופק 100.

כמו בדרכים, ניתן גם לתכנן את הדרך בהיבט הפיננסי.

תכנון פיננסי הוא תחום רחב ונפוץ מאוד בימנו ומיועד לכל אדם מהרגע שנולד ועד שמתבגר. תכנון פיננסי נכון ומפוקח יביא אותנו לצמיחה ורווחים משמעותיים לאורך זמן, אולם תכנון לקוי יביא להפסדים כספיים ודאיים.

מה יקרה להוצאות וההכנסות שלך בגיל הפנסיה?

האם הכסף שלנו מנוהל נכון?

האם אתם מנצלים את ההטבות מס שמגיעות לכם?

ישנם מספר נקודות שחשוב להתייחס אליהן:

הטבות מס הוא נושא ראשון ומאוד מרכזי כחלק מתכנון פיננסי נכון, הנושא השני לא פחות חשוב והוא תכנון מס רווחי הון, הנושא השלישי הוא החלק ההגנתי שכולל פיזור וגידור הסיכונים.

אז בואו נתחיל לסבך את הדברים…

הטבות מס: סעיף 47-

מדובר על הטבת מס שולי על ההכנסה לכל עצמאי או פנסיונר שמשלם מס על הכנסתו היום, ואין לו הפקדות שוטפות לקופת גמל, קרן פנסיה או ביטוח מנהלים.

כל פנסיונר או עצמאי רשאי להפקיד עד 16.5% מההכנסה השנתית לקופת גמל לחיסכון ולקבל ניכוי 11% וזיכוי 5.5%.

מדובר על חיסכון שיכול להגיע לחיסכון שנתי משוער של כ-11,000₪ כל שנה רק בעזרת סעיף זה בחוק.

תיקון 190- מדובר על תיקון בתחום החיסכון ומתייחס להטבה במס רווחי הון לבני 60 ומעלה.

במקום (25% מס על הרווח הריאלי) זה הופך להיות (15% מס על הרווח הנומינלי) בלבד.

כידוע היום ברוב האפיקים לחיסכון המס הינו 25% על הרווח הריאלי.

לדעתי, מומלץ לפצל בין האפיקים כדי לייצר פיזור מפני סיכוני האינפלציה

כאמור, בתשואה ברוטו של כ-5% ובסביבת אינפלציה של כ-2.4% נהיה אדישים בין האפיקים הריאליים לנומינליים.

סעיף 125ד– מתאים לכל אדם שנולד לפני 01.01.1948 ומתייחס לפטור מלא במס רווחי הון עד תקרה של כ-16,560₪ כל שנה.

אם ניקח לדוגמא תיק השקעות בשווי 400,000₪ ונעריך תשואה שנתית של 4%, מדובר על 16,000₪ רווח בשנה.

על כל הרווחים תוכלו לקבל פטור ממס רווחי הון וזה בעצם חיסכון של מעל 4,000₪ כל שנה.

הבעיה שציבור מאוד רחב של גמלאים אינם מודעים לתקנה החשובה הזו.

כאמור, אדם עם מעל 90% נכות ובהנחה ואין לו הכנסות מיגיעה אישית הפטור על מס רווחי הון יכול להגיע ל90,000₪ כל שנה.

תכנון מס רווחי הון – מטרתו לייצר רווחים פטורים ממס לאורך זמן בעזרת בחירת אפיקי השקעה ומסלולים מתאימים לדוגמא: הגדלת החשיפה המנייתית באפיקי השקעה פטורים ממס ובמקביל הורדת החשיפה המנייתית בכספים החייבים במס.

כיום, יש לכל אחד ואחד מאתנו שותף שנקרא מס הכנסה מהרגע שאנחנו קמים בבוקר ועד שהולכים לישון

בואו נדמיין שיש שני עסקים, אחד חייב במס ואחד פטור ממס.

את ההוצאות נרצה לרכז בעסק עם השותף ואת הרווחים נרצה לקבל בעסק ללא השותף, כך גם נתייחס לכספים שלנו ונמקסם את הרווחיות בעזרת תכנון פיננסי נכון.

כיום משרד האוצר מאפשר לאפיקים הפנסיוניים להשקיע בנכסים לא סחירים כגון: השקעה בתשתיות וכבישים, נכסי נדל״ן מניב, בתי חולים.

לנכסים האלו אין קשר לשוק ההון ומהווים כחלק דפנסיבי בתיק ההשקעות.

האם זה הפתרון המומלץ כדי להגן על תיק ההשקעות?

מסתמן כי פיזור וגיוון תיק ההשקעות בעזרת חשיפה לנכסים סחירים ונזילים בשילוב עם חשיפה לנכסים אלטרנטיביים נותן ערך מוסף גדול לתיק ההשקעות כיום.

–אין באמור תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני ו/או שיווק השקעות ו/או ייעוץ מס המותאם לצורכי הלקוח או המלצה בנוגע לכדאיות השקעה במוצרים פנסיוניים או פיננסים כלשהם.

מאמר זה נכתב על ידי נטו תכנון פיננסי- דורון ישראל

נערך ע"י מערכת עזרים